un blog de Radu Dumitru

►► canalele mele de YouTube: youtube.com/RaduDumitru (personal) și youtube.com/NwraduBlog (tech) ◄◄

Digitalizarea a fost de vină. SVB n-ar fi picat dacă oamenii stăteau la coadă după bani, ca pe vremuri (zic experții)

16 Mar 2023  ·

GÂNDURI  ·

28 comentarii

Acum câteva zile a fost în Ziarul Financiar un editorial despre Silicon Valley Bank și firul falimentului său.

Mai exact, titlul din ZF este:

De ce este bine ca supravegherea bancară să fie mai dură iar băncile să fie conservatoare (De ce nu ne dau credite?!), asta apropo de cazul SVB, care ţine capul de afiş al pieţei financiare din America. P.S. – Atenţie cât de mult vă doriţi ca o bancă să fie digitală! (link)

Povestea SVB o știam deja. Am dat click pe articol doar pentru ultima propoziție. Eram chiar curios de ce nu ne-am dori digitalizarea băncilor, în viziunea autorului.

Partea negativa a digitalizării este explicată în următorul paragraf:

P.S. Apropo de digitalizare, cerută de toată lumea. Retragerea a 42 de miliarde de dolari din SVB într-o singură zi a fost posibilă nu pentru că oamenii au stat la coadă în faţa băncilor, aşa cum era imaginea anterioară, ci pentru că clienţii au putut să-şi mute depozitele din aplicaţiile de pe telefon sau calculator printr-un simplu click. Asta apropo de cât de mult ne dorim digitalizarea. Când se invocă acest lucru nimeni nu se gândeşte la situaţiile neprevăzute care pot să apară şi care pot să dea peste cap o întreagă structură.

Yup. Pentru că băncile au site și aplicații de internet banking, clienții lor au putut să-și retragă rapid banii din bancă și asta este cumva un lucru rău.

Este dezavantajul unor servicii prea rapide, în loc de o coadă clasică la ușa băncii.

Oare ce-și închipuia autorul articolului? Că dacă se făcea o coadă lungă la ușa băncii ar fi apărut din neant și bani în plus în conturile băncii? Că ar fi intrat paleți de verzișori prin spatele băncii și banii ar fi fost împărțiți apoi pe ușa din față a băncii, pe rând la fiecare client?

Unu la mână, SVB era în primul rând o bancă business to business. Roku avea în cont la SVB 487 de milioane de dolari, de exemplu. Cum ar fi fost să meargă cu sacoșa după această sumă? Și apoi să o ia la subraț și să meargă pe bulevard până la vreo altă bancă pentru a-i depune acolo? Printr-un bancomat, desigur.

În SUA, o companie cu 50 de angajați care are în cont salariile lor pe următoarele două luni însemna că are în cont vreun milion de dolari. Și dacă mai are și bani pentru investiții, teste, prototipuri, plată furnizori și alte costuri directe și indirecte, probabil încă vreo 3 milioane de dolari. Poate chiar dublu sau triplu. Sper că urmau sa meargă la bancă dotați cu sacoșe din acelea bune din IKEA.

Doi la mână, cum ar mai putea funcționa lucrurile în lipsa digitalizării bancare, ca să fim atenți când ne-o dorim? Cum ar fi să trebuiască plătite salariile cash, la casieria firmei? Sau cu cecuri ca pe vremuri? Să nu existe carduri bancare? Să te duci la bancă și, cu factura la curent în mână și carnetul de depuneri în cealaltă, să-i ceri omului de la ghișeu să o plătească pentru tine? Și să stai după alți 15.000 de oameni care au de făcut operațiuni similare la ghișeu?

Cred că românii nu-și mai aduc aminte bine vremurile când chiar așa se făcea la bancă. Te duceai la un sediu mai mare, ziceai cum te cheamă, întrebai câți bani ai în cont, ziceai să-ți pună zece meleoane într-un depozit, notai în agendă când expiră acesta ca să te duci după dobândă peste un an șamd. Știai câți bani ai în bancă doar dacă țineai tu evidența lor, în carnețel.

Eu aș zice chiar invers: bine că există serviciile digitale pentru că astfel mai mulți oameni și-au scos banii din SVB imediat ce au sosit veștile proaste. Banii aceia erau digitali, informație scrisă în bazele de date, și au fost mutați digital în alte bănci. Dacă ar fi trebuit recuperați cash, la ghișeul băncii, probabil că numărul clienților deserviți la toate sucursalele băncii de câți bani avea fiecare în seif ar fi fost mai mic decât al celor care, pe faza fiind, și-au salvat online banii.

Și panică s-ar fi făcut oricum. Pune 10 oameni la ușa unei bănci și deja mai apar alți 10 panicați despre ce se întâmplă acolo.

Probabil că Lehman Brothers nu avea mari sisteme digitale în 2008 și tot a dat faliment. Cred că nici la FNI nu erau sisteme digitale, în anul 2000, și, în ciuda cozilor de la intrare și a oamenilor care au stat acolo cu săptămânile cerându-și banii, nu au dat înapoi nimic.

Tehnologia a mutat în digital serviciile bancare pentru că asta își doresc clienții băncilor. Accentul este pus pe rapiditate și efectuarea operațiunilor din confortul casei tale. Să stai la coadă la ceva—bani, pâine, carne, tichete de vacanță, moaște, gazeta ZF—nu este de fapt pe placul nimănui și nu-mi pot închipui nici o situație în care ar fi un avantaj. Poate că unora doar le place să stea la coadă chiar și când există alternative.

    28 comentarii

  1. Deci domnul Hostiuc declara intr-un articol online (digital) ca nu ar trebui sa ne dorim ca transferurile bancare sa poata fi facute digital. Poate ar trebui si ca stirile sa le citim in continuare intr-un ziar fizic, pe care il cumparam de la buticul din statia de autobuz.

    Poate salariul il primesti in cont, dar nu automat. Astepti ca reprezentantul firmei sa se duca la banca si sa completeze cate un ordin de plata fizic pentru fiecare angajat in parte. Si apoi astepti ca tranzactia sa fie procesata si sa primesti banii in cont (peste 2-3-4 zile).

      (Citează)

  2. Fix acelasi lucru s-a intamplat la fast fooduri de cand cu curierii si robotii aia de comandat. Cand era coada fizica, ala era bottleneckul, si asta e..stateai daca chiar ti-era foame. Acum iti comanzi in 3 min la masina, si mai stai 2 ore sa-ti dea comanda, ca ei mai au 1000 de comenzi pe aparat si 100 pe curieri. Dar sa aplaudam ca focile tehnologizarea, whop whop, pot sa comad de pe freshful si tazz…ghita…pardon iulica, mai arunca-mi 100 de euro ca am scris de bine.

    Ca da, pana in ’90 ne faceam toti nevoiile in curte fara …digitalizare.

    “Cum ar fi fost să meargă cu sacoșa după această sumă? Și apoi să o ia la subraț și să meargă pe bulevard până la vreo altă bancă pentru a-i depune acolo? Printr-un bancomat, desigur.”

    Nu boss, astea se faceau cu ordine de plata..dar stii unde le depuneai…tot la ghiseu, la o coada.

      (Citează)

    • Boris, ce părere ai de 5G?

        (Citează)

    • Haha, o tehnologie f. buna ca nu mai poate omenirea daca nu are netflix pe telefon. Tu ce parere ai ca daca iti iau wazeul probabil ca nu stii sa ajungi nici din bucuresti pana la tine in sat de unul singur?

        (Citează)

    • Boris, te inteleg, si eu devin nervos cand mi-e foame si incep sa injur oculta mondiala.
      Dar ce zici tu nu are legatura cu digitalizarea, ci cu management-ul prost al fast food-ului. Intr-un fel sau altul se va rezolva si asta, ori invata ei sa prioritizeze corect comenzile, ori renunta la dive through pentru ca fac mai multi bani cu livrarile, ori renunti tu la fast food-ul ala. E o pierdere de vreme sa stai sa ii injuri, nu e ANAF sau posta, ai zeci de alternative pe piata.

        (Citează)

    • De fapt la fast-food au inceput sa prioritizeze comenzile de la drive, fiindca acolo este un spatiu limitat si pierd clienti daca se face o coada prea mare.
      Problema o reprezinta comenzile din restaurant, unde intr-adevar trebuie sa astepti pana primesti mancarea.

      @Boris, imi place ca esti impotriva digitalizarii, dar iti exprimi parerea in mediul online (digital).

        (Citează)

    • Andrei, stii ca toata tehnologia folosita pe blogul asta, de la partea de networking pana la cum e scrisa pagina, era disponibila si in 2005.
      Cam despre asta e si commentul cu 5g, o sa ai 5g ca sa ce anume? sa te uiti pe youtube in HD pe wc? Sau s-a dublat populatia romaniei, si nu mai e loc pe banda pentru toti?

      La fel si cu digitalizarea….si cu bankingul si cu bursa si cu tot.

      Cand sunam eu brokerul la telefon sa imi execute ordine parca altfel se misca bursa decat acu cand orice retard face “trading” direct de pe mobil din etoro. Apare un tweet dat de vreun drogat gen ielon si se prabuseste o banca, ca bank run ,ca instinct de turma si creiere aplatizate de la netflix&chill.

      3 din 4 oameni sunt rahati cu ochi carora le curg bale din gura, sa le dai astora access la ….orice e distructiv pentru societate.

      Asta-i adevarul pe care nu vi-l spun toti woke-ii care o dau cu egalitate and shit. Majoritatea populatiei e maxim buna la strans cartofi si la dat cu pila in fabrica, pune-le orice tehnologie (in principiu buna) in mana, si o transforma intr-o arma/unealata de distrugere.

        (Citează)

    • Boris, problemele tale erau rezolvate daca știai sa gătești.

        (Citează)

    • Mie, când mi-e foame, prefer să nu stau și la coadă în picioare în timp ce mi-e foame.

      Și nu vorbi de momente de vârf. Am stat o oră în picioare la Popeyes, deși nu făceau și livrări. Când este cerere mare, apar întârzieri indiferent de metodă. În condițiile acestea, prefer metoda mai confortabilă pentru mine.

        (Citează)

    • @Boris, nu stiu de ce aduci 5G-ul in discutie, aici era vorba de digitalizare care se poate face si pe 3G / 4G / Wi-Fi sau conexiuni prin cablu UTP.

      Inteleg ca esti suparat fiindca pe vremuri doar 2-3 oameni puteau sa joace la bursa si acum nu este bine fiindca toata lumea are acces.
      Dar de fapt asta ar trebui sa te bucure. Cand orice “retard” are acces, insemna ca sunt bani pe piata pe care ii pot atrage baietii destepti si cu experienta ca tine.

      In plus, nu te gandesti ca ordinele alea plasate prin telefon au fost inceputul digitalizarii. Adica ai profitat de digitalizare, dar nu iti mai convine cand au si altii acces.

      PS: cea mai mare criza economica din istoria recenta (1929-1933) a inceput cu prabusirea Wall Street-ului intr-o perioada in care probabil ordinele se plasau prin telex, deci digitalizarea nu are nici o legatura cu caderile bancilor sau burselor.

        (Citează)

    • Andrei, aduc in discutie 5g, pentru ca asta a fost primul reply.

      Daca eu zic: e nasol nivelul la care tehnologia a ajuns sa ne contoleze viata in 2023, si multi imi raspund cu “aha, dar iti place ca ai curent electric in casa?” atunci simt sa nevoia sa mentionez mai specific ce mi se pare util si ce nu.
      Inclusiv tu imi zici: pai sa dai telefon nu era digitalizare?

      Specific eu zic ca practic cam orice a adus tehnologia nou dupa 2010 este mai mult nociv decat bun pentru societate.

      Nu avem nevoie de smartphoneuri mai smart decat primele iphone, nu avem nevoie social networks “cu de toate”, peste nivelul myspace, sau fb din 2008, nu avem nevoie de aplicatii care sa ne permita sa cumparam actiuni IBM de pe wc la 4 am beti, nu avem nevoie de chatgpt sa ne scriem emailurile, etc. etc. etc.

        (Citează)

  3. L-am auzit luni pe Hostiuc într-un interviu pe EuropaFM; era mândru nevoie mare că identificase ”cauza” căderii SVB!
    Ineptă părere!
    Nu-i așa că, prin ”digitalizarea” dată drept vinovată, cu viteza cu care s-au retras, banca ar fi putut să ”aducă/atragă” banii pentru a acoperi retragerile… dacă ar fi avut de unde?
    Dar n-a mai avut de unde din cauza managementului defectuos și pentru că avea deja pierderi și reputația era deja șifonată pentru vânzarea în pierdere a titlurilor de Trezorerie în valoare de 21 de miliarde de dolari: simptom clar de slăbiciune.

    Altfel, cred că ”retragerea electronică” i-a avantajat pe unii (mai bine&devreme informați), în detrimentul altora, dar doar în prima fază, pentru că ulterior s-a hotărât ca toate depunerile clienților să fie rambursate, rămânând cu buza umflată doar acționarii SVB și cei care dețineau obligațiuni emise de bancă.
    Părerea mea e că asta (rambursarea integrală, nu în limita garantată de 250.000 USD) s-a-ntâmplat pentru că cca 60% din banii SVB erau plasați pe titlurile FED pe termen lung, iar pierderile deponenților s-ar fi putut să ducă neîncrederea în FED și, mai ales, în USD la cote îngrijorătoare pentru adminstrația SUA, cu implicații și efecte globale.

    Pierderea valorii titlurilor de Trezorerie e un semn catastrofal de slăbiciune, nu-i așa?
    Și-atunci mă-ntreb de ce nu a intervenit FED înainte de blocaj/faliment…

      (Citează)

    • Cred că retragerea digitală a avantajat mai mulți oameni. Să facem o analogie cu comenzile online. Comanzi ceva de la Carrefour sau de la Altex. Nu-mi pasă unde este de fapt marfa, o vor lua ei și mi-o vor trimite.

      Dacă mă duc la Carrefour-ul sau Altex-ul din cartier, mă limitez doar la marfa de acolo. Poate nu au andive, deși în alt cartier au o tonă de pachete în stoc.

        (Citează)

  4. Radu , calitatea publicatiei ZF a scazut foarte mult. Am ascultat la radio o interventie a dansului la radioul public Actualitati , nu stia pe ce planeta se afla omu’ , sef de redactie

      (Citează)

  5. Domnul Hostiuc e un exemplu clar de ce chat gpt probabil ar putea face un site de stiri financiare mult mai bun decât ce are el acolo.

      (Citează)

  6. #test
    lsorin
    “.ue în cerc”

      (Citează)

  7. Hai dom’le, luam in serios trollingul lui Hostiuc? Asta vine cu panaramitati din astea de ani multi.

      (Citează)

  8. nwradu:
    Cred că retragerea digitală a avantajat mai mulți oameni. Să facem o analogie cu comenzile online. Comanzi ceva de la Carrefour sau de la Altex. Nu-mi pasă unde este de fapt marfa, o vor lua ei și mi-o vor trimite.

    Dacă mă duc la Carrefour-ul sau Altex-ul din cartier, mă limitez doar la marfa de acolo. Poate nu au andive, deși în alt cartier au o tonă de pachete în stoc.

    Da, la modul general ai dreptate dar ai extins de la cazul în speță, la comerțul online.
    În cazul ăsta, însă, a fost ca la ”Carrefour-ul sau Altex-ul din cartier”: și-au luat andivele ăi de-au ajuns primii (mai bine&devreme informați).

    Oricum, e bine că Dl Hoștiuc nu a extins și el ”raționamentul” la comerțul online, ca să rămână andive și pentru cei care află mai târziu, cu chestii de genul ”dați numai câte-o andivă, să ajungă la toată lumea”.

    Sper să nu citească postarea, că poate-i dau idei…

      (Citează)

  9. In capul.lui Hostiuc, problema e ca deponentii au avut acces usor la bani, nu ca banca a fost “condusa” in gard.
    Na, ce poti sa ii ceri lui Hostiuc.

      (Citează)

    • Invata cum functioneaza bancile. Nici o banca din lume nu poate onora cereri de retragere simultan pentru toate sumele depuse la ei, exact cum nici o companie de asigurari nu ar putea sa plateasca toate politele pe care le are deschise daca toate s-ar activa intr-o singura zi. Daca nu intelegi asta dar esti client la banci sau la companii de asigurari nu e vina lui hostiuc.

        (Citează)

    • Ce legatura are ce am zis eu cu ce ai zis tu?
      Sau poate vrei sa spui ca din cauza ca banca nu poate onora toate depozitele, ar trebui sa fie dificil sa scoti banii?
      Sper ca glumesti.

      PS am lucrat in 7 banci in ultimii 20 de ani.

        (Citează)

    • @Boris, haide sa punem altfel intrebarea:
      “Ce a facut banca gresit astfel incat a determinat deponentii sa isi retraga banii?”
      Adica sigur au facut ei ceva diferit, ca nu au fost retrageri simultane de la toate bancile.

      Cum ar fi ca de Black Friday / Craciun / Paste sa nu se accepte plata cu cardul pentru ca s-ar putea ca unele banci sa nu faca fata la toate retragerile. Si sa fie nevoie sa te duci sa stai la coada la ghiseu sa scoti bani cash daca vrei sa platesti ceva.

        (Citează)

    • Andrei, banca a prezentat niste rezultate finaciare proaste, informatie care s-a viralizat in cu ajutorul internetului, si cerererile de retragere au venit (tot pe net) mai rapid si decat le-ar fi luat tuturor alora sa se suie in masini sa se duca pana la prima filiala. Pe masura ce cererile veneau, au aparut zvonuri (guess unde), ca e un bank run in progress….si FOMO…si end result.

        (Citează)

    • Cum ar fi ca de Black Friday / Craciun / Paste sa nu se accepte plata cu cardul pentru ca s-ar putea ca unele banci sa nu faca fata la toate retragerile. … ma stii, chiar ma intreb cum ar fi.

      Sau oare cum ar fi o lume in care nu ai plata cu cardul deloc. Dar sincer e peste puterea mea de imaginatie. Nu cred ca fizic poate exista asa ceva. /s

      Vorbesti cu unul care lua salariu in plic in anii ’90, si ghici ce, spre stupoarea ta, nu muream de foame, si singura problema era cati bani sunt in plic, nu ca nu e deschis atmul de craciun.

        (Citează)

    • Ba Boris, faci o tocana totala din argumente si idei.
      Eu de ex. sunt de acord ca “digitalizarea” in general vorbind nu are numai parti bune, as putea sa fiu de acord chiar ca cele mai multe parti sunt proaste.

      Dar asta e o discutie paralela cu cea legata de banci.

      Ce zici tu e ca si cum atunci cand auzim de un accident auto ne-am plange ca masinile au devenit mai performante in ultima 100 de ani si am zice ca daca ramaneau la nivelul Ford T atunci nu se intamplau atatea accidente. Ceea ce este in acelasi timp adevarat si absurd (false cause fallacy).

        (Citează)

    • @Boris, sigur ca in anii ’90 supravietuiai si cu banii primiti in plic. La fel cum stramosii nostri au supravietuit si inatea de aparitia banilor. Dar indraznesc sa presupun ca nivelul tau de trai a crescut in ultimii 30 de ani. Si asta se datoreaza partial si digitalizarii.

        (Citează)

    Alătură-te discuției, lasă un mesaj

    E-mail-ul nu va fi publicat. Fără înjurături și cuvinte grele, că vorbim prietenește aici. Gândiți-vă de două ori înainte de a publica. Nu o luați pe arătură doar pentru că aveți un monitor în față și nu o persoană reală.

    Apăsați pe Citează pentru a cita întreg comentariul cuiva sau selectați întâi anumite cuvinte și apăsați apoi pe Citează pentru a le prelua doar pe acelea. Link-urile către alte site-uri, dar care au legătură cu subiectul discuției, sunt ok.


    Prin trimiterea comentariului acceptați politica de confidențialitate a site-ului.



    Vreți un avatar în comentarii? Mergeți pe gravatar.com (un serviciu Wordpress) și asociați o imagine cu adresa de email cu care comentați.

    Dacă ați bifat să fiți anunțați prin email de noi comentarii sau posturi, veți primi inițial un email de confirmare. Dacă nu validați acolo alegerea, nu se va activa sistemul și după un timp nu veți mai primi nici alte emailuri

    Comentariile nu se pot edita ulterior, așa că verificați ce ați scris. Dacă vreți să mai adăugați ceva, lăsați un nou comentariu.

sus